過払い金請求で住宅ローンが組めないケースがあるって本当？

こんにちは、借金生活リセット倶楽部のレディックです。

過払い金請求をする場合、これから住宅ローンを組む場合はローンヘの影響がありそうだと懸念される方が多くいらっしゃいます。

　借金を完済している場合は、過払い金請求をす ることによって信用情報機関に事故情報が登録される（プラックリストに載る）ことはないので、過払い金請求した後にローンを組むことが可能です。

基本的に問題ないとはいえ、確かに過払い金請求が原因で住宅ローンが組 めないケースも存在します。今回はその点について省いていきましょう。

１．過払い金請求とは？

　過払い金とは貸金業者に払いすぎた利息を指す用語です。本来の金利よりも多く払った分（＝過払い金）については貸金業者から取り戻すことができます。

　貸金業者の貸付の際に発生する上限金利は「利息制限法」という法律で定められており、借金の額に応じて15～20%となっています。また、「利息制限法」とは別の「出資法」という法律があり、この法律では2010年6月までは年29.2％を上限金利としていました。*1

　そのため、2010年以前に法改正があるまで多くの貸金業者は、出資法の上限金利29.2%を理由に本来の金利よりも高い金利を取っていました。利息制限法の上限金利を超える利息を取ったとしても出資法の上限金利29.2％までであれば罰せられなかったからです。

この出資法と利息制限法の上限金利の差を「グレーゾーン金利」と呼び、このグレーゾーン金利で支払った分が過払い金です。また、貸金業者に払いすぎた過払い金を、取り返す手続きを「過払い金請求」といいます。

２．ローンの審査は信用情報が重要！

　住宅ローンは高額の借入が必要なため、クレジットカードの作成や消費者金融から の借入よりもはるかに審究が厳しくなるといわれています。お金を貸す側である金融機関としては、きちんと元金と利息を返済してくれる人だと確認できてからお金を貸 したいと考えますので、現在消費者金融やほかの銀行から惜入があるかどうか、携帯電話やクレジットカードの支払いがきちんと行われているかどうかのチェックが念入り に行われることになります。

　この審査を行う時に重要となるのが、「個人信用情報」です。個人信用情報にはその人の消費者金融の借入の有無、クレジットカードの利用状況や利用したものの返済がき ちんと行われているかなどが記録されています。

　個人信用情報に返済の遅延や過払い金請求を行ったことがわかる「事故情報」が記載 されている状態が、いわゆる「ブラックリスト」です。ブラックリストに載ってしま うと「この人は今でも返済の延滞があるのに、高額な住宅ローンを組んでも途中で返済 が難しくなるかもしれない」と判断されてしまうことになり、審査に通過しなくなる可 能性が出てきます。住宅ローンの申し込みを行う時には、個人信用情報に事故情報がな いことが重要なポイントになってきます。

３．返済中の過払い金請求はブラックリストに登録されてしまう可能性がある

　個人信用情報に事故情報が記載されてブラックリストに登録されてしまうものの一つに、過払い金請求があります。過払い金請求は払いすぎてしまった利息を返還して もらうものなのに、返還してもらうことでブラックリストに登録されるのは納得がい かないかもしれません。

　過払い金請求を行い、現在も借入を行っている金額を全額返済して残債をゼロにすることができれば、ブラックリストに登録されることは避けられますので、過払い金請 求を行ったことで住宅ローンの審査へ影響が生じてしまうことは無いといえます。

　しかし、過払い金請求を行っても現在の借入金額の全額返済が出来ず残債が残ってし まった場合には、ブラックリストに登録されてしまいます。これは過払い金請求を行 って残債が残った場合と、任意整理を行って過払い金の返還を受け、残債が残った場合 と全く同じことを行っている状態になるからです。

その結果「過払い金請求をしたけれど残債がある＝任意整理を行った」ということに なり、債務整理を行った場合にはブラックリストに登録されてしまうのと同様に、ブラ ックリストに登録されてしまいます。 この状況では住宅ロー ンは審査の段階で落とされてしまう可能性が非常に高くなってしまいます。

４．住宅ロー ンを組む金融機関が、 過払い金請求をした業者と関連会社だった場合は組めない可能性がある

　過払い金請求を行って残債もゼロにすることができ、 ブラックリストに登録されて いないという人でも注意が必要なケースがあります。それは、過払い金請求を行った業 者では住宅ロー ンがまず通らないことと、 過払い金請求を行った業者の関連会社へ住宅ロー ンの申し込みを行っても、 審査が通らなくなる可能性が高いということです。

　ブラックリストに登録されていなくても、 業者側からすると過払い金請求というの は最初にお金を貸す時の契約では「これでOK」と納得して契約を行っているのに、途中で「金利が高いからあの契約はなしにします」と言われ、最初の契約を破られたよう なものです。

過払い金請求を行った会社以外では、その信用情報機関に加盟している会 員企業が見ることができる個人信用情報がブラックリストではありませんので住宅ローンの審査に影響はありません。

しかし、過払い金請求を行った業者とその関連会社では、過払い金請求を行った人だという情報は保持されています。 そのため今は問題がないように見えるけれど、 過払 い金請求を行った時のように住宅ロー ンに関しても「あの契約はなしにします」と言い 出す可能性が高いと判断され、 住宅ロー ンの審査に通らなくなる可能性が非常に高く なるのです。

例えばアコムは、 三菱UFJ銀行、 じぶん銀行などの保証業務をおこなっ ていますが、 アコムに過払い金請求して過払い金があっても、 三菱UFJ銀行のカードローンの借金のほうが多ければ信用情報（ブラックリスト）にのることになります。

５．クレジットカ ドのショッピング枠に残高がある場合

クレジットカードのキャッシング枠の過払い金請求では、同じカードのショッピング枠に残高があった場合、発生していた過払い金はショッビング枠の支払いに充てられてしまいます。

　過払い金のほうが多かった場合は問題ないのですが、ショッピング枠 の残高のほうが多く、支払いが残ってしまった場合、これも債務整理（任意整理）の扱いになりますので信用情報（ブラックリスト）にのります。

*1:現在では「出資法」の上限金利は「利息制限法」と同じに設定されています